Гражданска отговорност

С направените изменения в Закона за движение по пътищата (ЗДП) се въвеждат някои нови моменти по наказанията, касаещи задължителната застраховка „Гражданска отговорност“.

Предвижда се временно да се отнеме свидетелството за управление на моторно превозно от водач, който го управлява при условие, че няма налице сключена застраховка „Гражданска отговорност”. Отнемането е в сила докато се представи валидна застраховка (чл. 171, т. 1, б. „е”). Съгласно т.2, б. „в” на същия член се предвижда временно спиране от движение на автомобила, на този собственик, който няма задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. Спирането е до момента на сключването на посочената застраховка.

Освен от ЗДП, темата е разгледана и от Кодекса на застраховането. Според него, при липсата на тази застраховка „Гражданска отговорност”, се санкционира не само собственикът на моторното превозно средство, но и самия водач на автомобила. Глобите за физически лица са от по неколкостотин лева, а за юридическите лица – по няколко хиляди лева. При установяване на повторно такова нарушение, е предвидено наказанието за физическите лица да стане от няколко хиляди лева, а за юридическите лица – петцифрена сума.

Водачът на автомобила е длъжен винаги да носи документа за сключена застраховка „Гражданска отговорност” на автомобила, който управлява в момента. Същото важи и ако автомобилът тегли ремарке.

Задължение на собственика и/или водача на автомобила е да залепи в долния ляв ъгъл на предното стъкло на МПС-то стикера, който му е даден от застрахователя, при сключване на застраховката, както и да носи контролния талон към него. Когато застрахованото МПС няма предно стъкло, за да се залепи стикера, то тогава той се залепва на самата застрахователна полица „Гражданска отговорност” и при проверка се представя така, заедно с контролния талон.

Ако стикерът липсва при проверка на пътя, се налага глоба от 50 лева. А ако при същата не се предостави на проверяващия и полицата за задължителната застраховка „Гражданска отговорност”, то глобата нараства с още 10 лева.

Важно е в случаите, когато вземате да ползвате чужд автомобил, да се уверите, че стикерът е в наличност на съответното място, да проверите валидността на полицата, за да не би да й е изтекъл срока. А в случаите на разсрочено плащане, трябва да се уверите, че към момента на употребата на МПС-то е платена съответната вноска по застраховката „Гражданска отговорност”.

Застраховането е дейност, в която се включват финансови взаимоотношения между страните по застрахователната полица. Когато се случат застрахователни събития с автомобила, водача и пътниците, то тогава идва ред на гореупоменатите взаимоотношения. Пострадалото застраховано лице трябва да предяви своите претенции пред своя застраховател.

Според застраховка „Гражданска отговорност” има два вида щети: имуществени и неимуществени. Тук ще разгледаме някои основни моменти от предявяването на претенции към застрахователна компания във връзка с нанесени при катастрофа имуществени вреди. Принципно, всеки един застраховател си има свой метод на работа, но законът уеднаквява почти всичко. Добре е застрахованите да са информирани, какво ще трябва да се направи в случай на нужда.

1. Документация

Уведомления за щети се подават във всеки един клон на застрахователната компания, като за целта се попълва съответен образец. Вашето писмено уведомление се приема от служител, регистрира се в информационната система на дружеството, която пък автоматично Ви генерира входящ номер за преписката, заедно с дата на нейната регистрация. Възможно е да изпращате Вашето уведомление по пощата. Тогава застрахователят слага датата на получаване при завеждането му.

От своя страна застрахователят Ви уведомява, като увредено лице, какви доказателства трябва да му предоставите, за да може той да установи основанието и размера на Вашата претенция.

Обикновено има три вида документи:

• Първите са, такива които се представят при завеждането на щетата. Застрахователят има техен списък и съответните образци.

• Втория вид са документи, които също са необходими за уреждането на Вашата щета, но не се представят на застрахователя при завеждането и. Той си отбелязва каво и кога трябва да му занесете.

• Третия вид са документи, които също са необходими, но не се представят при завеждането на вредата, нито пък са в списъка на застрахователя, но се отбелязват се в графа „Други”.

Документите, които трябва да предоставите са или в оригинал, или заверени по съответния законов начин, или пък копията им се заверяват с подпис за вярност от представящото ги лице. Служителят приема последните, след като ги е сравнил с оригинала.

Възможно е по-късно да Ви бъдат поискани и други документи, които към момента на завеждане на щетата е нямало как да бъдат предвидени. В кодекса за застраховането са посочени конкретните подробности за такъв случай.

На Вас също Ви се предоставя опис с предадените от Ваша страна на застрахователя, необходими за случая, документи. В случай, че получите документи обратно, това също се отбелязва във въпросния опис.

2. Оглед

За установяване на нанесените щети при случило се застрахователно събитие, се извършва оглед на повреденото имущество. Този оглед става в присъствието на застрахователя, на вещо лице, на застрахования (или негов законен пълномощник). При извършване на посочения оглед, застрахователят съставя опис на щетите по специален образец. Правят се снимки на констатираните повреди. Необходимо е да се знае, че ако имате някакво несъгласие с направените от застрахователя канстатации, то Вашите мотиви трябва да се запишат в съставения опис нащетите на имуществото.

3.  Обезщетения

Има Методика, съгласно която се определят обезщетенията за нанесени имуществени вреди по моторните превозни средства. Чрез нея се уреждат претенциите за вреди във връзка със задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите. Настоящата Методика може да се намери в Кодекса по застраховане и в приложението на нардбата за задължително застраховане.

Обезщетенията за нанесени вреди на други вещи, които не са самото МПС, се определят въз основа на експертна оценка на компетентно вещо лице. Същото лице извършва и т.нар. „сравнителна експертиза“ с представените от увреденото лице разходни документи за възстановяване на нанесените щети.

Подобни са и действията, които касаят наличието на пропуснати ползи, които са се получили в следствие на увреждане на Вашето МПС.

Може да предявите претенция към застрахователя и по отношение на направените от Вас разходи за спасяване на увреденото Ви имущество, в това число и направени от Вас транспортни разходи.

Ако се наложи, някое друго лице да получи присъденото обезщетение вместо Вас, то трябва да е придружено със съответното нотариално заверено пълномощно.

Съобразно европейските моторни директиви и съвременото развитие на пазара на автомобилните застраховки, у нас е вече създаден и действа т.нар. Обезпечителен фонд. Той служи за обезпечаване на застрахователни вземания на потребителите на застрахователни услуги при несъстоятелност на застрахователя. Тук функциите на Гаранционния фонд, във връзка с този обезпечителен фонд, са основно две:

• Първата е събирането на годишните вноски на застрахователите;

• Втората е изплащане на гарантираните размери на застрахователните вземания.

Гарантират се застрахователните вземания на физически лица, юридически лица с нестопанска цел и търговците, които по силата на Закона за малките и средни предприятия се водят микропредприятия. Тези вземания произтичат от застрахователен договор по задължителната автомобилна застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите, или пък по автомобилната застраховка „Злополука” на пътниците, както и за застраховки по раздел І от Приложение №1 на Кодекса по застраховането. Гаранционният фонд не дължи лихви по гарантираните суми, съгласно съответна разпоредба. Направена е една обособена сметка под името „Фонд за обезпечаване на застрахователни вземания на потребителя на застрахователни услуги при несъстоятелност на застраховател” за изплащане на определените суми за застрахователни вземания от средствата на Обезпечителния фонд.

Застрахователните компании, които имат лиценз за прилагане на задължителната автомобилна застраховка „Гражданска отговорност” за шофьорите, както и лицензи за задължителната автомобилна застраховка „Злополука” на пътниците в МПС, правят годишни отчисления за Обезпечителен фонд, които са определени в шеста част от Кодекса за застраховането. Дължимата годишна вноска трябва да е преведена най-късно да края на месец май на годината, следваща годината, за която е вноската. От средствата на Обезпечителния фонд се изплащат обезщетения след като влезе в сила решението на съда за обявяване в несъстоятелност на застрахователната компания. Синдикът на този застраховател представя в Управителния съвет на Гаранционния фонд списък на предявените и приети вземания. Фондът прави организация за изплащането на сумите от средствата на Обезпечителния фонд. От датата на публикуването на този списък Обезпечителният фонд встъпва в правата на потребителите на застрахователни услуги към застрахователя, до размера на гарантираните суми. Списъкът се публикува в четири централни ежедневника. Одобрените лица в списъка, представят в Гаранционния фонд съответния набор документи, изискуем от закона.

Гореописаните дейности са вече в ход, а през 2008г. започнаха и изплащанията на такива обезщетения за две застрахователни компании, обявени в несъстоятелност, което наистина показва, че законодателството по застраховането, включително и автомобилното, е в услуга на шофьорите сключващи задължителната автомобилна застраховка „Гражданска отговорност”, както и застраховка „Злополука”на лицата в МПС.

• Собствениците, ползвателите или държателите на МПС-та, придобити през текущата година, са задължени, преди регистрирането им в КАТ, но най-късно до 15 от възникването на т.нар. застрахователен интерес, да сключат застраховка „Гражданска отговорност”.

• Застрахователната вноска (премия) се плаща еднократно или разсрочено. За по-голям брой МПС-та може да се договорят разсрочвания. Но! При разсроченото плащане, в случай на закъснение с вноската, застраховката се прекратява към 17.00 часа на деня на падежа. Това условие задължително се вписва в полицата. Когато се внесе пропусната вноска, застраховката се възстановява от 00.00 часа на деня, който е след плащането й.

• Според Общите условия на полицата, застрахования трябва да уведоми писмено застрахователя в договорения срок за настъпилото застрахователно събитие, при което има причинени щети.

• Настъпването на застрахователно събитие по застраховка „Гражданска отговорност” се доказва с Протокол, съгласно чл. 202 от Правилника за прилагане на Закона за движение по пътищата. Протоколът се издава или от МВР, или от орган на съдебната власт.

• В случай на предявен към застрахования иск за доказване на събитието, за неговата отговорност и размера на щетите, той е длъжен да уведоми застрахователната си компания, най-късно седем дни преди съдебното заседание. В уведомлението си той трябва да посочи дата и номер на делото, пред кой съд се гледа то, както и размера на иска.

• Когато има имуществени вреди, обезщетението по застраховка „Гражданска отговорност” се определя от застрахователя на виновния застрахован. При пълно унищожаване на имуществото, обезщетението не може да е по-голямо от истинската му стойност към деня на застрахователното събитие. Покриват се също така и документираните необходими транспортни разходи.

• В случаите, когато гражданската отговорност на застрахованите се определя от съда, то след влизане в сила на присъдата, правоимащите задължително представят в своето застрахователно дружество заверен препис от влезлите в сила съдебни актове, заедно с вписаните мотиви. Предоставя се и оригинала на изпълнителния лист.

• По задължителната застраховка „Гражданска отговорност”, застрахователят може да предяви регресен иск, когато се установи, че уврежданията на третите лица, при настъпилото застрахователно събитие, са причинени с умисъл от застрахования и/или те са следствие на употреба на алкохол или друг опиат от водача на МПС.

• Обезщетението по застраховка „Гражданска отговорност” обикновено се определя и изплаща от застрахователите в рамките на срок от 15 дни.

• За всяка година се определят съответни лимити за имуществените и неимуществени вреди по тази задължителна застраховка, но различните застрахователни дружества предлагат и свои доброволни нива на покритие по нея.

Съществуват някои подробности около дейността на Комисията по финансов надзор (КФН), които кореспондират с цените на задължителната автомобилна застраховка „Гражданска отговорност”. Преди всичко, става дума за надзорни правомощия на посочената комисия, тъй като от 2006 година тази комисия не определя, нито цената на застраховката, нито нейните елементи. Това произтича пряко от застрахователните директиви, които предвиждат пазарният принцип да е главният определящ фактор за цените на застраховките.

По отношение на размера на премията за гражданска отговорност, правомощията на КФН са ограничени само до извършване на оценка на достатъчността на премията. Ако от извършения анализ на тарифите и на резултатите от застраховката се установи, че премията не е достатъчно висока да покрие всички плащания и разходи на застрахователната компания, КФН изисква представянето на мотивирана обосновка и конкретен план за дастигане на достатъчност на премията.

Друго правомощие на Комисията за финансов надзор е оценката й за достатъчността на образуваните технически резерви. Тези резерви са – за възникнали, но непредявени претенции. Методът, използван при образуване на този резерв подлежи на предварително одобрение преди прилагането му в застрахователната практика. Понякога, методите са повече от един и съставят методиката на съставяне на резерва. Така например, през 2008 и 2009 година, тази методика включваше в себе си и методи, част от които се базираха на обобщени пазарни данни за размера на предявени и изплатени претенции по автомобилната застраховка. Разделяха се имущесвените от неимуществените вреди, обработваше се честотата на застрахователните събития, както и средния размер на претенциите. Последният показател се изчисляваше по предходните седем финансови години.

За трайното решаване на проблемите по автомобилната застраховка „Гражданска отговорност” КФН предприе няколко мерки:

• Създаде постоянно действаща междуведомствена работна група с представители на МС, МФ, МВР, МТ, КФН, ГФ, АБЗ, НББАЗ;

• Разработиха се и се въведоха двустранните протоколи за леките ПТП;

• Въведе строг режим на регистрация за МПС, които са обявени за негодни след оценяването им като „тотална щета”;

• Работи по създаване на база данни за извършените ПТП;

• Работи върху създаването и използуването на електронни полици;

• Създава условия за въвеждане от всички застрахователи на системата „бонус – малус”;

• Пред финализиране е проекта за единната информационна система между всички застрахователи и КАТ;

• Осигурява все повече условия за прилагането в работата на застрахователите на всички изисквания на Моторните директиви от европейското законодателство;

• Подготвя законодателни предложения за реформиране на системата от санкции, която се прилага при неспазване на задължението за сключване на задължителната автомобилна застраховка „Гражданска отговорност”.

Прилагането на всички гореизброени мерки като единна, комплексна система, ще доведе до справедливо формиране на цените и ще стимулира коректните водачи, които са по-голямата група от всички управляващи в България автомобили. Това от своя страна, ще доведе до повишаване на процента на обхвата по задължителната автомобилна застраховака „Гражданска отговорност” и ще го прибилижи до желаните от Европа 90%.

Забелязва се една тенденция, която към този момент у нас, има само слаб полъх. Става дума за това, че въпреки че, все по-малко домакинства са способни да отделят средства за нов автомобил,  броят на продадените по интернет полици за автомобилни застраховки расте, където неуспорим лидер сред продадените застрахователни продукти е застаховката „Гражданска отговорност“. Фактът говори и за все по-засилващото се значение на сметовната компютърна мрежа за застрахователната индустрия. И още – освен, че предпочитат да си закупят задължителната автомобилна застраховка по интернет, потребителите все повече проявяват интерес към опциите за електронно заплащане и на премийните вноски, а също и за електронното управление на полиците си. От посочената тенденция се облагодетелстват, както собствениците на автомобили, така и самите застрахователи. За първите, това е спестяване на време и усилия, а за вторите е една отлична възможност за съкращаване на разходите за обслужване на клиентите, нуждаещи се от автомобилни застраховки. Програмите, които отчитат посещенията на сайтовете отбелязват и значително нарастване на посещенията в тях. Независимо,  че в съотношението между посещенията на сайтовете на застрахователите и сключените, електронно, полици все още се забелязва голяма разлика, това все пак говори за нарасналия интерес към този начин за предлагане на застрахователните договори.

Данните, които се предоставят от „Евростат“, а и от нашия „Национален статистически институт“ говорят, че се очертават тенденции за скоростно развитие на интернет потреблението. У нас, за сега само около 5 % от потребителите на интернет пазаруват онлайн. Най-активни в мрежата, според проучванията, са хората от 16 до 24 години – с 30%, следвани от групата с възрастови граници от 25 до 30 години – 28%. В този общ диапазон, не са малко младите хора, притежатели на собствени автомобили, а сред тях нараства и броят на тези, които електронно сключват полиците си по автомобилните застраховки. Освен физическите лица, които ползват интернет, застраховка „Гражданска отговорност” по интернет сключват и фирми, които при прилагането и развитието на бизнеса си, използват няколко или множество автомобили. Автомобилните застраховки, направени от тях онлайн им носят спестяване, както на време, така и на средства. Този ръст е чувствителен особено при малките и средни предприятия. Електронното автомобилно застраховане им осигурява бързина, възможност за проследяване резултата от поръчките и удобство при доставка на полиците на място в офиса.

Изключително удобни за водачите, които търсят информация за цените на различните автомобилни застраховки, са порталите специализирани в тая област. В тях много бързо и лесно е човек да се ориентира в пазара на автомобилните застраховки. Предоставените калкулатори им дават възможност за бързи изчисления и светкавични съпоставки за цените на различните автомобилни застраховки при отделните компании. На място, веднага се правят сравнения и за предлаганите от застрахователите бонуси и отстъпки.

Направена наскоро анкета установи сред тези, които за първи път са сключили автомобилна застраховка по интернет, че те са направили това след като децата им, сърфиращи редовно в мрежата, са им посочили възможността за спестяване на време, усилие и не на последно място – финансови средства.

Застрахователният договор на задължителната застраховка „Гражданска отговорност” на автомобилистите покрива отговорността на застрахованите лица за вреди от пътно-транспортни произшествия (катастрофа), които са причинени на територията на Република България, на територията на държави-членки на Европейския съюз и на държави извън Европейски съюз.

Валидността на територията на Република България е съобразно българския закон и Застрахователния Кодекс.

При държавите-членки на ЕС – съгласно законодателството на съответната държава, където покритието е или съгласно нейния закон, или покритието съгласно закона на територията, където обичайно се намира моторното превозно средство, когато това покритие се явява по-високото от двете.

За територия, на която обичайно се намира моторното превозно средство, се счита територията на държавата:

• Където е издаден регистрационния номер на моторното превозно средство, независимо дали е постоянен или временен;

• Където е издаден застрахователният или друг отличителен знак на моторното превозно средство, който е аналогичен на регистрационен номер – в случаите, в които не е необходима регистрация за определени видове моторни превозни средства;

• В която собственикът на моторното превозно средство има постоянно пребиваване – в случаите, в които за определени видове моторни превозни средства не се изисква нито регистрационен номер, нито застрахователен или друг отличителен знак.

Европейската система включва страните, членки на ЕИП (вкл. Андора, Швейцария и Хърватска), които са подписали секция ІІІ от Вътрешните правила на Съвета на бюрата, по силата, на които, ако едно моторно превозно средство, обичайно регистрирано в някоя от изброените държави, навлезе в територията на друга такава държава, то собственикът или водачът му се считат автоматично застраховани за тяхната гражданска отговорност. Нанесените от тях вреди на имущество и хора при пътно-транспортни произшествия се покриват от застрахователя на водача.

При държавите извън Европейския съюз, когато вредите са били причинени на лица от държава-членка на ЕС, при пътуване между териториите на две държави членки и при условие, че не е на лице национално застрахователно бюро, което да носи отговорност за тази територия. В този случай отговорността се покрива съгласно закона на държавата-членка, където обичайно се намира моторното превозно средство, по повод на което е сключена застраховката.

Изброените дотук териториални валидности на застраховката „Гражданска отговорност” са установени съгласно общото европейско законодателство и по-точно, съгласно Четвърта Моторна Директива, утвърдена преди няколко години.

Автомобилите са навсякъде по света и грижа на всички общества е да предвиждат и покриват евентуалните злополучни рискове чрез системата на автомобилните застраховки.

Не сме единствената нация, в която значителен процент от водачите кара без задължителната застраховка „Гражданска отговороност”. Американците, към които все се стремим, и с които все се сравняваме, също не са на сто процента застраховани. В щатите, през 2008 година, такава застраховка са нямали около 13% от водачите, но сега, заради кризата, очакванията са този процент да достигне и дори да надмине 16-те%.

САЩ е голяма държава и в различните и щати проблемът с гражданската отговорност е решен различно. Тя е задължителна в повечето американски щати. Някъде внасят задължително твърда сума сума от по неколкостотин долара, ако не си направят задължителната полица. Някъде искат да видят задължителната застраховка „Гражданска отговорност” преди да Ви издадат съответната шофьорска книжка. Наказанията също варират – от сериозните глоби, през временно или постоянно отнемане на книжката, та дори се стига и до лишаване от свобода. Някъде са на път да приемат идеята – срокът на застраховката да се отразява върху регистрационните табели – за по-лесен контрол от властите.

Седем от провинциите на съседната на щатите Канада осигуряват обществени системи за автомобилното им застраховане. Други провинции разчитат на частните застрахователни компании. Навсякъде обаче има задължителна автозастраховка. Минималните нива на сумите се решават на местно ниво. Допълнителните покрития за различните канадски провинции също се различават.

В далечна Австралия проблемът е решен чрез включване на застраховката в таксата за регистрация на автомобила. Зеленият документ е задължителен, за да се брои превозното средство за легално. По принцип застраховките „Гражданска отговорност” се купуват на свободния пазар, но цената им се определя от правителството и тя се движи в изключително тесни рамки.

Интересен е починът приет в Южна Африка. Там не се купуват полици от застрахователите. При продажбите на горивата за моторни превозни средства се отделя някакъв процент, който бива внасян в специален фонд за инциденти по пътищата. От там биват компенсирани третите лица, които са пострадали при различни пътно-транспортни произшествия.

Бившите соцстрани Румъния и Унгария също имат задължителни застраховки „Гражданска отговорност”. При унгарците, които са с по-висок жизнен стандарт, материалните щети се покриват до почти два милиона евро, а ако има смъртен случай – сумите могат да стигнат и до 4,5 милиона евро.

В Германия, за където пътуват и мното българи, също е въведено от закона задължението за притежание на полица по „Гражданска отговорност”. За първи път това е направено в далечната 1939 година и се спазва и до днес. Размерът на покритието е различен и зависи от няколко фактора, като: географско положение, видът на МПС-то, поведението на водача на пътя, както и дали има отразени в досието му предишни нарушения на транспортната дисциплина.

Още преди 80 години англичаните са въвели задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. На острова или се застраховаш със полица в съответния застраховател или внасяш депозит от половин милион лири към касата на върховното съдилище, за покритие на щети. За отбелязване е, че във Великобритания е най-малък процента на продадените полици, които съдържат минималното, изисквано от закона, покритие. Имат си и специално бюро за автозастраховки, което обезщетява трети лица, станали жертва на шофьори без полица, или на избягали от инцидента водачи. Англичаните не застраховат и автомобили, които се ползуват от пожарна, полиция, както и линейки, училищни автобуси и други подобни.